Geld lenen: 11 Ding dat je bent vergeten

Geld lenen

Geld lenen hoeft niets duur te zijn, als je de reclames dienen geloven. Maar veel kredietaanbieders adverteren met een rentepercentage datgene maar voor toch wel weinig consumenten geldt. Lees precies waar je op moet letten als je geld wilt lenen.

Wanneer leen je?

Als je vrij opneembaar spaargeld hebt, moet je niet gaan lenen. De enige uitzondering op die regel is de aankoop ofwel verbouwing van een bijzonder verblijf. Of het verstandiger zijn om daarvoor je spaargeld te gebruiken of door een lening af bij sluiten hangt af betreffende je persoonlijke belevenis.

Houd betreffende het afsluiten van een lening rekening met de gebruiksduur van u artikel dat je aan de lening wilt aanschaffen. Als je bijvoorbeeld 5 tijdsperiode in een auto wilt rijden, moet de looptijd van de lening niets langer zijn om bij voorkomen dat je met een restschuld blijft zitten.

Precies waar let je op?

Je kunt beter niet lenen betreffende aanbieders die de nadruk leggen op 'Geld lenen zonder BKR' of 'Snel geld lenen'. Hetzelfde geldt voor de kwasi flitskredieten.

Ga niets met de eerste aanbieder in zee. Je kunt honderden en vaak zelfs duizenden euro's besparen sinds dezelfde lening af te sluiten bij een voordelige aanbieder. Vraag minimaal 2 offertes op bij meerdere aanbieders. Let bij u vergelijken op:

• De looptijd van de lening. Wanneer is hij afbetaald?
• De effectieve rente. Hoe hoog is de rente op jaarbasis, inclusief alle kosten?
• De hoogte van de aflossing. Hoeveel ga je per kalendermaand betalen?
• De geldigheid van de offerte. Lage rentes zijn soms beperkt geldig, waardoor je snel moet beslissen.

Let met verzekeringen die de aanbieder aan de lening probeert te koppelen, zoals dezelfde betalingsbeschermer of overlijdensrisicoverzekering. Bedenk of je die nodig hebt en enigszins de bijkomende kosten is.

Welke verzekering heb je nodig?

De grootste instinker bij leningen zijn de verzekeringen die eraan gekoppeld worden. Veel aanbieders proberen je buiten een lening ook betalingsbeschermers aan te bieden. Die moeten problemen voorkomen indien u financieel even slechter geworden juist gaat. Wees kritisch volgens dit soort verzekeringen. Regelmatig heb je ze niet nodig.

Wat gebeurt daar onmiddelijke na je dood aan je schuld? De omvangrijke banken schelden hem erg vaak kwijt, maar veel verschillende aanbieders kloppen bij je nabestaanden aan. Om datgene bij voorkomen kun je dezelfde overlijdensrisicoverzekering afsluiten betreffende je lening. Vraag je af of je dat wel nodig hebt. Misschien laat je naast je lening ook vermogen na, zoals omdat je overwaarde hebt op je huis. Weet dat een overlijdensrisicoverzekering zelden verplicht is bij een lening. Is dat ongetwijfeld verplicht, dan ben je altijd vrij boven de interbank lening keuze waar je hem afsluit.

Aanvraag voordat een lening afgewezen?

Een kredietverstrekker heeft het recht een aanvraag voor een lening af te wijzen. Voordat een afwijzing kunnen meerdere redenen zijn. Denken zoals aan een negatieve BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) ofwel een te laag inkomen. Afhankelijk van de reden van afwijzing kun je bij een andere aanbieder informeren. Je kunt ook je BKR-registratie opvragen.

Negatieve BKR-registratie

Zodra je dezelfde lening hebt afgesloten, belanden de gegevens van de overeenkomst aangemeld bij BKR. Vanaf dat moment ben je daar dus bekend. Is het krediet beëindigd? Dan blijven je gegevens nog 5 jaar waarneembaar. Daarna verdwijnen ze automatisch uit u Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI).

Als je een negatieve BKR-registratie hebt en je van mening bent dat dit onterecht is, kun je dezelfde verzoek tot correctie indienen bij de bank of kredietverstrekker die jouw kennis heeft aangemeld bij BKR. Je gegevens worden later gewijzigd als ze feitelijk onjuist zijn. Kom je niet tot een oplossing dan kun je dezelfde beroep doen op de Geschillencommissie BKR; dat kost €50. Als de commissie jou in het direct stelt, krijg je dat bedrag terug.

Neem actie betreffende problemen

Lukt het dezelfde weleens niet om rente en aflossing te dokken? Laat het dan niets op zijn beloop, echter neem zelf contact met aan je kredietverstrekker. Regelmatig is er wel iets te regelen.

Heb je een klacht over je lening of je financiële tussenpersoon? Dien dat dan schriftelijk in betreffende je aanbieder. Ben je niets tevreden met u antwoord? Richt je later zelfs het Klachtinstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Geef de aanbieder 8 weken de tijd om te reageren en dien de klacht bij het Kifid in 3 maanden na de reactie van de aanbieder in.

Hypotheekrenteaftrek en meer belastingvoordeel

Belastingvoordeel bij een eigen woning

Heeft u een eigen woning? Dan kunt jij profiteren van belastingvoordeel. Bijvoorbeeld hypotheekrenteaftrek. Maar ook kosten er omheen de koop en verkoop van uw woning kunt u aftrekken van uw inkomsten voor de belasting. Lees er meer betreffende.

Enigszins is hypotheekrenteaftrek?

De hypotheekrente die u betaalt voor jouwe hypotheek kunt jij onder voorwaarden aftrekken van jouwe inkomen in box 1. Doordat u geld terugkrijgt van de Belastingdienst betaalt u netto minder aan uw hypotheek.

Kosten dat u 1 keer mag aftrekken

Bijvoorbeeld:

• Taxatiekosten
• Advieskosten voordat uw hypotheek
• Afhandelingskosten voor uw hypotheek
• Kosten aanvragen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
• Notariskosten hypotheekakte
• Vergoeding voordat vervroegd aflossen (eerder boeterente).
• Kosten die jij elk tijdsperiode mag aftrekken

Zoals:

• Hypotheekrente over de lening van uw woning
• Betalingen aan de grondeigenaar voor erfpacht, opstal of beklemming
• Onderhoudskosten voor een rijksmonumentenpand.
• Precies weten die kosten u kunt aftrekken?
• Kijk op de website van de Belastingdienst.

Hypotheekrenteaftrek: de voorwaarden

Bekijk ofwel u voldoet betreffende de voorwaarden. Bijvoorbeeld:

U gebruikt de hypotheek alleen voor u kopen, verbeteren of onderhouden van uw verblijf. Of voor de afkoop van het recht betreffende erfpacht.

De woning is jouwe hoofdverblijf. De rente voordat de koop van uw vakantiehuis ofwel tweede woning kunt u niet aftrekken.

U lost uw hypotheek minstens annuïtair of lineair boven maximaal 30 jaar helemaal af. Heeft jij dezelfde hypotheek afgesloten vóór 2013? Dan kunt u de hypotheekrente soms ook aftrekken als u gedeeltelijk of niet aflost.

Verkoopt u de woning met overwaarde? Plus koopt u in 3 jaar een nieuwe woning? Dan moet u de overwaarde gebruiken voor jouwe nieuwe huis door opnieuw van hypotheekrenteaftrek bij beheersen profiteren. Dit heet de bijleenregeling.

Voordat jij hypotheekrente kunt aftrekken, telt een deel betreffende de waarde van jouwe verblijf mee als inkomen voordat de belasting. Dit heet eigenwoningforfait en is dezelfde percentage van de WOZ-waarde van uw verblijf. De gemeente stelt de WOZ-waarde elk jaar opnieuw vast.

Wanneer is de hypotheekrente niets aftrekbaar?

Als u gelijk 31 december 2012 voordat de eerste keer een hypotheek heeft afgesloten plus dit een aflossingsvrije hypotheek was. Of een hypotheek dat u niet in maximaal 30 jaar ten minste annuïtair aflost.

Als jij een deel van uw hypotheek voor iets verschillend gebruikt dan voor uw verblijf. Bijvoorbeeld voor dezelfde auto of de studie van uw kinderen.

Hoe hoog zijn de teruggave op hypotheekrenteaftrek?

Dat ligt aan uw inkomen. Hoe meer u verdient, hoe hoger uw hypotheekrenteaftrek. De overheid verlaagt de maximale hypotheekrenteaftrek nu langzaam. Vooral als u in een hogere tariefschijf zit, merkt u dit. Valt u in de hoogste schijf? Dan is de hypotheekrenteaftrek in 2020 verlaagd naar 46%.

Hoe krijgt u uw hypotheekrente terug?

De aftrekbare rente krijgt u voor een deel terug van de Belastingdienst. U kunt het bedrag dat u terugkrijgt in 1 keer ontvangen na afloop van het belastingjaar naar aanleiding betreffende uw aangifte over datgene jaar. Kiest u voordat een voorlopige teruggaaf? Dan krijgt u elke maand een deel terug. Na afloop van het belastingjaar verrekent de Belastingdienst enigszins u te veel of te weinig heeft gekregen.

Waar vind ik de kennis van mijn hypotheek die ik nodig heb voor de belastingaangifte?

In uw Financieel Jaaroverzicht ziet u ook uw Hypotheek jaaroverzicht. Daarin staat hoeveel u betreffende hypotheekrente en eventueel aan aflossing heeft betaald. Ook ziet u wat uw openstaande hypotheekbedrag was aan het aftrap en betreffende het einde van het jaar.

Jouwe Financieel Jaaroverzicht 2019 positie uiterlijk 20 februari 2020 voor jij klaar in Internet plus Mobiel Bankieren. U ontvangt een Bankmail in Internet Bankieren als uw overzicht klaarstaat.

1. Tips voor lenen
2. Zo leent u verantwoord geld

Spaargeld gebruiken, zijn altijd goedkoper dan geld lenen. Maar sluit u een lening af, later wilt u er zeker van is dat u die kunt terugbetalen. 6 tips om zo verstandig mogelijk bij lenen.

Bepaal hoeveel jij elke maand kunt missen: leen verantwoord

Een lening heeft jij niet direct terugbetaald. Maak eerst dezelfde overzicht betreffende uw maandelijkse inkomsten plus uitgaven. Houdt u geld over? Dan is datgene het bedrag wat jij kunt missen aan het terugbetalen betreffende uw lening en de rente. Bedenk ook ofwel dit in de toekomst nog lukt. Als u bijvoorbeeld slechter geworden gaat werken of jouwe kinderen vertrekken studeren.

Bereken uw maandlasten

Bereken hoeveel jij kunt lenen

Kies een looptijd die past betreffende uw budget

De periode waarbinnen u een lening dienen terugbetalen heet de looptijd. Een langere looptijd zorgt voor lagere maandlasten. Jij heeft daarbij meer tijd om het bedrag dat u heeft geleend terug te betalen. Echter betreffende een langere looptijd betaalt u wel langere rente. De totale kosten betreffende uw lening is daardoor hoger dan bij dezelfde kortere looptijd.

Kies een looptijd die past bij de levensduur

Stel, u leent voor een auto en u verwacht dat die nog 5 tijdsperiode rijdt. Kies dan voor een looptijd van maximaal 5 jaar. Anders betaalt u later voor wat dat u niet langduriger gebruikt.

Voeg leningen tegelijkertijd

Heeft u meerdere leningen? Sluit die later over naar 1 nieuwe lening. Dit geeft meer overzicht en is meestal voordeliger.

Bekijk de voordelen van oversluiten

Ontvang belastingvoordeel bij een verbouwing

Leent u geld om uw koophuis te verbeteren? Bijvoorbeeld voor dezelfde verbouwing of nieuwe keuken? Dan kunt u de rente van uw Persoonlijke Lening aftrekken van uw belastbaar inkomen.